Nigeria's eNaira: A Leap Toward Digital Currency Innovation

Nigeria's eNaira: A Leap Toward Digital Currency Innovation

Discover how Nigeria's eNaira is transforming financial inclusion and digital transactions within the country.

Key Takeaways

Nigeria launched the eNaira in 2021, becoming Africa's first country with a central bank digital currency (CBDC).
The initiative aims to increase financial inclusion and streamline remittances while modernizing payment systems.
Adoption of eNaira has been slow, with about 40 million Nigerians still unbanked despite technological innovations.

Understanding CBDC

Trong bối cảnh tiền mặt ngày càng trở nên kém phổ biến — một phần do tình trạng thiếu tiền mặt và những lo ngại về vệ sinh — giao dịch tài chính kỹ thuật số đang gia tăng, đặc biệt là trong đại dịch COVID-19. Sự chuyển mình toàn cầu sang các hình thức tương tác tài chính kỹ thuật số đã làm thay đổi bộ mặt của ngành dịch vụ tài chính, với sự hỗ trợ của các công nghệ sổ cái phân phối (DLT) như blockchain.

Tiền tệ kỹ thuật số do ngân hàng trung ương (CBDC) nổi lên như một yếu tố quan trọng trong bối cảnh này. Khác với tiền tệ vật lý truyền thống, CBDC được chính phủ phát hành và giám sát. Mặc dù có một số điểm tương đồng với tiền mã hóa, điểm khác biệt chính là các loại tiền tệ kỹ thuật số quốc gia được neo vào giá trị của tiền tệ fiat chính thức của quốc gia đó. Sự phát triển của CBDC cung cấp cho các ngân hàng trung ương một hướng đi chiến lược để định hình tương lai các giao dịch tài chính.

eNaira: CBDC của Nigeria

eNaira là phiên bản kỹ thuật số của naira, đồng tiền quốc gia của Nigeria, có thể sử dụng tương tự như tiền mặt. Sáng kiến này của Ngân hàng Trung ương Nigeria (CBN) nhằm mục tiêu tận dụng công nghệ số để thúc đẩy tài chính toàn diện, nâng cao hiệu quả hệ thống thanh toán và phát triển kinh tế nói chung. Mục tiêu của eNaira bao gồm cải thiện tính ổn định tài chính và trách nhiệm trong ngành phi chính thức, cũng như đơn giản hóa quy trình gửi tiền từ nước ngoài.

Theo dữ liệu từ CBN và Enhancing Financial Innovation and Access, khoảng 36% dân số Nigeria hiện không có tài khoản ngân hàng. Đến năm 2023, ước tính rằng có khoảng 40 triệu người vẫn bị loại trừ về tài chính, chiếm một phần tư tổng dân số. CBN hy vọng rằng eNaira sẽ góp phần nâng cao mức độ tài chính toàn diện từ 64% lên 95% và dự kiến sẽ đóng góp khoảng 29 tỷ USD vào GDP của Nigeria trong thời gian tới.

Lịch sử ra đời của eNaira

eNaira bắt nguồn từ chính sách thanh toán không dùng tiền mặt do CBN khởi xướng vào năm 2012. Bước ngoặt cho eNaira diễn ra vào tháng 2 năm 2021, khi CBN công bố kế hoạch thử nghiệm một CBDC sau lệnh cấm giao dịch crypto bởi các ngân hàng tại Nigeria. Vào ngày 25 tháng 10 năm 2021, Nigeria đã chính thức ra mắt eNaira, trở thành quốc gia đầu tiên ở châu Phi áp dụng tiền tệ kỹ thuật số. Kể từ đó, CBN đã triển khai nhiều biện pháp khuyến khích sử dụng eNaira thông qua việc giới hạn số tiền mặt có thể rút ra hàng ngày và hàng tuần.

Tiếp theo đó, vào tháng 8 năm 2022, CBN đã khởi động giai đoạn phát triển thứ hai của eNaira với mục tiêu mở rộng lượng người dùng lên tới 8 triệu. Chỉ trong vòng hơn một năm, số lượng ví eNaira đã tăng vọt gấp 12 lần, đạt 13 triệu ví, trong khi giá trị giao dịch đã tăng 63% vào năm 2023.

Mô hình nền tảng của eNaira

Mô hình thiết kế của eNaira hướng tới việc xây dựng một nền tảng công nghệ tương thích với các cấu trúc đang tồn tại của hệ thống thanh toán, đồng thời nâng cao giá trị cho người dùng. Nền tảng thanh toán eNaira cho phép các tổ chức tài chính và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán phát triển những dịch vụ thanh toán đa dạng, mở rộng trường hợp sử dụng cho eNaira.

Hơn nữa, mô hình nền tảng này khuyến khích khả năng tương tác giữa các tổ chức tài chính. CBN đã xây dựng một khung quy định chặt chẽ cho CBDC này nhằm đảm bảo rằng nền tảng này hoạt động thông suốt. Các quy định liên quan đến tiền tệ kỹ thuật số của Nigeria không chỉ bao gồm quy trình hoạt động, mà còn đảm bảo tuân thủ các hướng dẫn về phòng chống rửa tiền và bảo vệ dữ liệu người dùng.

Cơ sở hạ tầng của eNaira

Sự phát triển của eNaira là kết quả của sự hợp tác với Bitt Inc, một công ty fintech có trụ sở tại Barbados, và được thiết kế với kiến trúc ba lớp. CBN giám sát việc phát hành và phân phối đồng tiền kỹ thuật số này cho các tổ chức tài chính được cấp phép. Người sử dụng cuối cùng sẽ sử dụng ví eNaira để thực hiện giao dịch với các thương nhân và những người khác.

eNaira được xây dựng trên công nghệ DLT, cụ thể là phiên bản Hyperledger Fabric, đã trải qua nhiều bài kiểm tra khắc nghiệt để khẳng định khả năng xử lý từ 2.000 đến 3.000 giao dịch mỗi giây. Tuy nhiên, tính riêng tư của chuỗi khối Fabric có những nhược điểm, gây ra các vấn đề giữa việc bảo mật và tính minh bạch trong hệ sinh thái của eNaira. Định hướng này cần được cân nhắc cẩn thận để đạt được sự cân bằng giữa bảo mật, minh bạch và phi tập trung.

Ví eNaira

Ví eNaira không chỉ là một đơn vị thanh toán mà còn là phương tiện lưu trữ giá trị với các loại ví đa dạng đáp ứng nhu cầu cụ thể của người sử dụng. Ví Cá nhân dành cho những người đủ điều kiện mở tài khoản ngân hàng, trong khi Ví Giáo dục giúp trẻ em chưa đủ tuổi mở tài khoản có thể kết nối với tài khoản của cha mẹ. Ví Thương nhân là kênh thanh toán an toàn giúp doanh nghiệp chấp nhận thanh toán bằng eNaira.

Để sử dụng eNaira, người tiêu dùng và doanh nghiệp cần tải ứng dụng ví từ Google Play Store hoặc Apple Store.

Thách thức trong việc áp dụng eNaira

Dù có tầm nhìn đầy tham vọng, eNaira vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc khuyến khích người dân sử dụng. Tính chất tập trung của chuỗi khối tư nhân và thiếu minh bạch trong chi tiết giao dịch đã đặt ra những việc thách thức với các nguyên tắc truyền thống của blockchain. Bên cạnh đó, sự hoài nghi về tính bảo mật và ổn định của eNaira trong môi trường kỹ thuật số đang diễn ra khiến nhiều người dùng ngần ngại chấp nhận.

Tương lai phía trước

Dù gặp phải nhiều thách thức, eNaira có tiềm năng phát triển và đổi mới trong tương lai. Từ việc kích hoạt hợp đồng thông minh đến việc thúc đẩy sự chấp nhận rộng rãi và hợp tác toàn cầu, eNaira đặt mục tiêu sẽ thay đổi cách thức giao dịch và mang lại sức mạnh tài chính cho người dân. Trong bối cảnh số hóa, eNaira không chỉ là một đồng tiền kỹ thuật số mà còn đại diện cho cam kết của Nigeria đối với công nghệ, tài chính toàn diện và sự kiên cường trước những biến đổi toàn cầu không ngừng.

Bài viết của Sasha Shilina